Befektetés - Unit-linked biztosítás fogalma és története - Befektetési egységekhez kapcsolt biztosítás - Hitel és Befektetés Online
2008. October 15. 21:38
A befektetési egységekhez kötött, más néven unit-linked biztosítás :
A befizetett díjakat a biztosító az ügyfél által meghatározott befektetésekbe (eszközalapokba) helyezi
A befektetési életbiztosítás esetében - szemben a klasszikus életbiztosításokkal - a szerződő megválaszthatja, hogy az általa befizetett díj egy részét, az életbiztosítási díjtartalékot milyen típusú és kockázatú befektetésekbe helyezze el a biztosító. Általában a biztosítók különböző kockázatú és várható megtérülésű, az összetételre jellemző névvel ellátott eszközalapokat hoznak létre, melyek közül a szerződő befektetési preferenciája alapján választhatja ki a neki megfelelő alapot. Sok esetben lehetőség van arra is, hogy a befizetett díjat különböző eszközalapok között ossza meg a szerződő. (Azt azonban nem határozhatja meg a szerződő, hogy konkrétan milyen eszközbe fektesse a pénzét. Például nem adhat arra megbízást a biztosítónak, hogy befizetéséből 5 éves hátralevő futamidejű államkötvényt, vagy egy adott részvénytársaság részvényét vagy kötvényét vásárolja meg számára.) Fontos tudni, hogy a befektetési életbiztosításoknál a biztosító jellemzően nem vállal tőke- és hozamgaranciát a befektetésekre. Előfordulhat az is, hogy befektetéseink értéke csökken. A befektetéshez kötött biztosítások esetén kiemelten fontos tájékozódnunk az adott konstrukció költségstruktúrájáról, melyet a biztosító szerződési feltételeiben határoz meg. Célszerű előzetesen részletes tájékoztatást kérnünk arról, hogy a biztosító összeg szerint milyen mértékű és típusú költségeket kíván érvényesíteni.
Milyen költségekkel kell számolnunk?
Eladási és vételi árfolyamkülönbség. A biztosítók az eszközalapok egységeire eladási és vételi árfolyamot szabnak. Amikor díjat fizetünk be, akkor a választott alapból - napi eladási árfolyamon - vásárolunk befektetési egységeket. Amikor a biztosító szolgáltatására kerül sor, akkor - vételi árfolyamon - megveszi tőlünk az egységeket és pénzben fizeti ki az ellenértéket. Az eladási árfolyam - jellemzően 3-5 százalékkal - magasabb, mint a vételi árfolyam. Kezdeti költségek levonása: A biztosítók kezdeti befizetéseink egy részét úgynevezett kezdeti egységként tartják nyilván, és azokból - az egyéb, felhalmozási egységektől eltérően - költségrészt vonnak el, elsősorban azért, hogy abból fizessék ki az ügyfél megszerzése miatti terheiket. Az ilyen jellegű elvonás általában az első két év befizetéseit érinti, mértéke konstrukciótól függően változó. Előfordulhat az is, hogy nem kezdeti költség címen, hanem alapnyitási díj, alapkezelési vagy tőkegyűjtési költség elnevezéssel, ahhoz hasonló mértékű, a díjbefizetések százalékában meghatározott jutalékot vonnak el. A szerződőnek számolni kell az adminisztrációs költségekkel is. Az adminisztrációs vagy kezelési költséget havonta, fix összegben számítják fel a biztosítók. (Jelenleg 300-400 Ft/hó körülire tehető.) A meglévő egységek más fajtákra történő átváltásáért, azaz az eszközalapok közötti átcsoportosításért általában "alapváltási" díjat, átváltási költséget kell fizetni. Ez lehet fix díj, vagy az átváltandó érték arányában felszámítandó díj. (pl. 400 Ft/tranzakció, vagy az összeg 2,5 ezreléke, maximum
A befektetési egységekhez kötött, más néven unit-linked biztosítás története :
A hagyományos banki befektetések mellett az 1930-as években, a nagy gazdasági világválság után, megjelentek az első alapkezelők, elsősorban az Egyesült Államokban. Ezek a társaságok a befektetési kockázatokat a portfólió-porlasztás segítségével tudták csökkenteni, magasszintű költséghatékonyság mellett. Az ott bekövetkezett 1929-es részvénypiaci válság után megszületett a befektetési alapok működését és a pénz-, vagyonkezelési tevékenységet szabályozó jogi keret.
A befektetési alapokhoz és a befektetés védelméhez kapcsolódó legfontosabb szabályozást 1940-ben alkották meg. Ekkor írták elő, hogy az alapkezelőknek naponta piaci értéken ki kell számítaniuk az egy befektetési jegyre jutó értéket, betiltották az alap és vagyonkezelője közti tranzakciót és meghatározták a tőkeáttételi korlátokat.
A befektetési alapok általános elterjedését az 1940-es évektől számíthatjuk.
Európában az első unit-linked konstrukciók az 1950-es években jelentek meg Angliában. A fejlettebb országokban az 1970-es évektől már jelen voltak, de általánosan csak az 1990-es években terjedtek el. Az elterjedést elősegítette, hogy ez a befektetési mód nagy hozam elérésére képes, ugyanakkor biztonságos. Mindemellett a befektetők egy unit-linked befektetés esetén viszonylag szabad kezet kapnak, hogy a biztosító mibe fektesse a pénzüket, miáltal közelebb kerülnek a befektetéseikhez.
Kezdetben, a befektetési alapkezelőkkel szembeni elvárás a banki betétek helyettesítő termékének előállítása volt.
Majd előtérbe került az öngondoskodás, annak igénye, hogy az aktív munkát követően életszínvonalunkban ne következzen be változás, mindezt hosszú távú befektetéseken keresztül megvalósítva.
Ez a tendencia manapság Magyarországon is erősödni látszik.
Ezt segítik a demográfiai változások is. Az öregedés világjelenség. A várható életkor nő, a 65 éves korban még hátralévő várható életkor is számottevően nő, a fejlettebb államokban a jelenlegi 18 évről 2020-ra 20 évre, a népességen belül az inaktív korúak száma és aránya rohamosan nő, miközben csökken a születések száma. Az életszínvonal változó mértékben ugyan, de szintén folyamatosan nő.
Ezért az idős korra irányuló megtakarítások egyre nélkülözhetetlenebbek. Nálunk is.
Már eldöntött tény a nyugdíjkorhatár folyamatos emelése, ám a felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer összeomlása így is valószínűsíthető. A nyugdíjasok számának növekedésével párhuzamosan egyre csökken a keresőképesek aránya. Az általuk befizetett járulékok és adók pedig nem fedezik a társadalombiztosítási kiadásokat. A mai magyar nyugdíjrendszer évente cca. 500 milliárd forint hiányt termel.
A megoldás kizárólag egy valódi és átfogó reform lehet, melyet a legtöbb európai ország felismert, és a reform egyik elemeként létrehozta az állami költségvetéstől független nyugdíjrendszereket. Néhány eleme már nálunk is létezik: magánnyugdíjpénztárak, önkéntes nyugdíjpénztárak, adókedvezmények a hosszútávú-nyugdíjcélú megtakarításokra (bár ezt most egy kissé megnyirbálták)…
Az igazán sikeres, megoldást jelentő reformhoz azonban szükség lenne további változtatásokra is, pl.: a portfolió kezelési szabályok enyhítését, az adókedvezmények növelését, az állami rendszerből történő kilépés lehetővé tételét, az idősebbek foglalkoztatását, továbbdolgozását ösztönző adórendszer működtetése, stb.
Az életbiztosítástól a mai unit-linked biztosításig:
Az életbiztosítás kezdetekben kizárólag a halál ellen nyújtott fedezetet.
Az életbiztosítási tevékenységben az 1970-es években jelentős változások történtek. A biztosítók egyre több területre dolgozták ki egyre vonzóbb termékeiket:
- banki hiteltermékekhez kapcsolódó életbiztosítások és hitelbiztosítások,
- unit-linked konstrukciók (a biztosítók saját kiváló befektetési alapjaikat tették elérhetővé,
- járadékbiztosítási megoldások és
- euró alapú életbiztosítások.
Az életbiztosítási termékeken belül a unit-linked a korábbi termékeknél jóval nagyobb szabadságot kínál, ezért világszerte a legkedveltebb forma. 2-4 évnél hosszabb befektetések esetén egy jól felépített és menedzselt Unit Linked konstrukció hozamban verhetetlen. Nem véletlenül tartják a svájciak is a hosszú távú megtakarításaikat ilyen konstrukciókban – ők már csak tudják, hogy min lehet jól keresni!
Ennek ellenére nálunk kevéssé használt biztosítás. A magyar lakosság nemzetközi összehasonlításban alulbiztosított. Közép-Kelet-Európában lényegesen kevesebbet költenek mind a polgárok, mind a cégek biztosításra, mint a világ fejlettebb területein. Ez a lemaradás a gazdaság fejlettségi szintjével függhet össze.
Ezen a területen a fejlődést mutatja, hogy az elmúlt év biztosítási sikerterméke hazánkban is a unit-linked volt, amit elsősorban befektetési szándékkal indítottak a szerződők, jellemzően életbiztosítási, nyugdíj és tőkeképzési célok megvalósítása érdekében.
Kérjen árajánlatot a következő e-mail címen: hitel@mconet.biz
A Hitel - Befektetés Online és a Hitel - Befektetés Linkajánló a következő témakörökkel foglalkozik:
befektetés , kötvény , részvény , értékpapír , befektetés alap, befektetési alapkezelő , értéktőzsde , árutőzsde , unit linked biztosítás , kincstárjegy , hedge fund , BUX , Bank , bankkártya , hitelkártya , infláció , bankszámla , bankszámlaszerződés, Személyi kölcsön , Tőzsde , Otthonteremtő hitel , áruhitel , tanácsadók Hitel magánszemélyeknek , Lízing , Zálog-hitel , Támogatás vállalkozásoknak , Egyéb finanszírozási lehetőségek Hitel vállalkozásoknak , bróker , atm pénz , takarékszövetkezet , kontakt hitel , céghitel , hitel akciók hitel igénylés , lakáshitel , hitel-betét , deviza , hitelközvetítés , pénzügyi brókerek , kölcsön , kamat , bankkártyák , elektronikus pénz , pénzbefektetés , pénzügyi intézmények , papírpénz , befektetési életbiztosítás , befektetés minősítők , kamatadó , összehasonlító elemzések , részvények , kötvények , Raiffeisen Bank , Kereskedelmi és hitelbank zrt , Erste Bank , Otp Bank , Cib Bank , Ella Bank , MKB Bank , Unicredit Bank Hungary , Budapest Bank . Magyarország összes pénzintézete , pénzügyi brókerek , biztosítók , pénzügyi minisztériumok , pályázatkészítő cégek , takarékszövetkezetek , bankok , Aegon , Allianz , Generali-Providencia , Aviva . ING Biztosító , Otp Garancia , Posta Biztosító , Signal Biztosító , Uniqa , Union Hitel , THM , hátralék , adósság, követelés , kamatláb , teljes hitel díj mutató , tartozás , mutató , bank , banki követeleés , banki hitel , banki THM , bankár , finanszírozás , gyors hitel , kezes , kezes nélküli hitel , fedezet , zálog , jelzálog , zálog hitel , hitelügyintézés , hitelfelvétel , hitelező , kamatveszteség , kamatteher , kamatszámítás , hitel intézet , hitel kedvezmény . hitel fedezet , hitel képes , hitelnyújtás , hitelszövetkezet , hitel ügylet. Kölcsön ügylet , kölcsönad .
Elöző híreink: Bankkártya bemutatása és típusai Hitel általánosságban, THM - Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük, A mai bank több évszázados fejlődés eredményeként alakult ki, Személyi kölcsön jellenzői, Tőzsde - Egy különlegesen szervezett koncentrált piac, Lízing több szerződésből álló folyamat pénz története, lakáshitel - Egyik leggyakrabban igényelt hitelforma Hitel - Bankár - Személyre szabott segítséget kaphatunk
Szóljon hozzá Hitel -
Hitel online: hitel.mconet.biz
Hitel linkajánló: hitellink.mconet.biz
Küldjön egy képeslapot ismerősének!
A hír támogatója:
Weblap gyártás, Honlap készítés, Weblap menedzselés.
Pl.: Hitel Befektetés Klíma DVD Hotel Autó Ingatlan Egészség Számítógép Kereső optimalizálás
Minden ami Internet -> MCOnet International - Magyarország: www.mconet.biz; www.mconet.hu
